Du hast dir deinen Traum von den eigenen vier Wänden erfüllt und die ersten Jahre gut überstanden. Nun steht eine Anschlussfinanzierung an, um das Darlehen für deine Immobilie weiter zu tilgen. Aber was kostet das eigentlich? Welche Faktoren spielen dabei eine Rolle und wie kannst du die besten Konditionen für Zinsen und Zinsbindung für dich herausholen?
In diesem Artikel erfährst du alles Wissenswerte rund um das Thema Anschlussfinanzierung und erhältst wertvolle Tipps, wie du bei der Suche nach dem passenden Angebot vorgehen solltest.
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Anschlussfinanzierung Haus Hamburg: Was passiert mit der Restschuld, wenn die Zinsbindung deines Darlehens ausläuft? Dann benötigst du eine sogenannte Anschlussfinanzierung. Dabei stehen dir verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung: Prolongation, Umschuldung oder Forwarddarlehen.
Bei einer Prolongation verhandelst du mit deiner Bank über neue Konditionen für das bestehende Darlehen. Dies bietet sich an, wenn du mit deiner Bank zufrieden bist und weiterhin von ihren Leistungen profitieren möchtest. Eine solche Vertragsverlängerung kann jedoch teuer werden – es lohnt sich also, sich nach anderen Angeboten umzusehen.
Die zweite Möglichkeit ist die Umschuldung zu einer anderen Bank. Hier solltest du genau prüfen, ob sich das finanziell lohnt – oft lockt nämlich nur ein attraktiver Zinssatz in den ersten Jahren des neuen Darlehens.
Wenn deine aktuelle Zinsbindung noch länger läuft und die Konditionen günstig sind (z. B. niedrige Marktzinsen), kann ein Forwarddarlehen interessant sein, mit dem du dir die günstigen Konditionen bis zum Ende der aktuellen Zinsbindung jetzt schon für die Jahre danach sichern kannst.
Was beeinflusst die Kosten einer Anschlussfinanzierung?
Wenn es um die Kosten einer Anschlussfinanzierung geht, ist der Zinssatz der wichtigste Faktor. Je niedriger der Zinssatz der Bank ist, desto günstiger wird die neue Finanzierung sein. Es lohnt sich also, verschiedene Angebote von Banken oder Kreditvermittlern einzuholen und zu vergleichen.
Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Laufzeit des neuen Kreditvertrags. Je länger die Laufzeit gewählt wird, desto höher sind in der Regel auch die Gesamtkosten. Gebühren oder Provisionen können ebenfalls einen großen Einfluss auf die Kosten haben und sollten daher sorgfältig verglichen werden.
Durch den Wechsel zu einem anderen Kreditgeber oder Angebot kannst du mehrere tausend Euro sparen, insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen.
Wie berechnen Banken die Kosten einer Anschlussfinanzierung?
Der Tilgungssatz ist ein entscheidender Faktor für die Berechnung deiner neuen monatlichen Rate und Zinsen. Je höher du den Tilgungssatz wählst, desto schneller zahlst du deine Restschuld zurück – aber desto höher ist auch deine monatliche Belastung. Du musst also abwägen, ob du niedrigere Raten mit längerer Laufzeit oder eine schnellere Rückzahlung bevorzugst.
Die Restschuld spielt auch für die Gesamtkosten deiner Anschlussfinanzierung eine Rolle. Ihre Höhe bestimmt maßgeblich, wie hoch deine neue Darlehenssumme sein wird und welche Zinskonditionen dafür gelten.
Und dann sind da noch die Zinsen – sie haben einen enormen Einfluss auf alle finanziellen Angelegenheiten rund um deine Immobilie! Bei einer langfristigen Vertragsbindung solltest du daher unbedingt verschiedene Angebote vergleichen: Niedrigzinsphasen können sich als äußerst vorteilhaft erweisen!
Zusätzlich können Kosten für die Umschuldung anfallen. Diese entstehen durch administrative Aufgaben wie das Ausstellen neuer Verträge oder das Einholen von Bonitätsauskünften. Es ist ratsam, sich im Vorfeld über mögliche Gebühren zu informieren und diese gegebenenfalls auszuhandeln oder zu umgehen.
Ein weiterer Punkt sind mögliche Sondertilgungen oder Tilgungsänderungen während der Laufzeit der Anschlussfinanzierung. Möchtest du etwa einen Teil deiner Schulden vorzeitig zurückzahlen oder die monatliche Rate ändern, können zusätzliche Gebühren anfallen.
Welche Kosten sind denn nun mit deiner Anschlussfinanzierung verbunden?
Um böse Überraschungen zu vermeiden, ist es notwendig, bei der Anschlussfinanzierung alle Kostenfaktoren genau zu prüfen und mit einem erfahrenen Kreditberater zu besprechen. Nur so kannst du sicher sein, dass die Finanzierung in den kommenden Jahren langfristig bezahlbar bleibt und keine unerwarteten finanziellen Belastungen auf dich zukommen.
Eine Möglichkeit der Anschlussfinanzierung ist die Prolongation deines bestehenden Kreditvertrages. Das hat den Vorteil, dass in der Regel keine zusätzlichen Bearbeitungsgebühren anfallen. Du zahlst lediglich den neuen Zinssatz und eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung an deine bisherige Bank. Das kann eine einfache und kostengünstige Lösung sein.
Eine andere Möglichkeit ist die Umschuldung deines bisherigen Kredits bei einer anderen Bank. Trotz eventuell niedrigerer Zinsen solltest du dabei jedoch bedenken, dass einige Kosten auf dich zukommen können. Neben dem neuen Zinssatz musst du auch eventuelle Bereitstellungszinsen berücksichtigen und gegebenenfalls erneut Gutachter- oder Notarkosten einkalkulieren. Es empfiehlt sich daher, diese Kosten genau zu prüfen und verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen.
Für eine langfristige Planungssicherheit bietet sich das Forwarddarlehen an. Bei diesem Darlehen erhält man bereits zum Zeitpunkt des Abschlusses einen festen Zinssatz für zukünftige Finanzierungen – allerdings hat diese Sicherheit ihren Preis! Je nach Vorlaufzeit kann ein Forwarddarlehen teurer sein als andere Möglichkeiten. Es ist daher wichtig, die Kosten sowie die Vor- und Nachteile dieser Option genau zu prüfen.
So gibt es bei der Anschlussfinanzierung verschiedene Faktoren und Kostentreiber zu beachten – von den zusätzlichen Kosten eines Wechsels bis hin zur Vorbereitung durch ein Forwarddarlehen.
Damit deine Anschlussfinanzierung gut durchgerechnet ist, solltest du alle Kosten genau kalkulieren und verschiedene Angebote vergleichen. Nur so findest du die für dich persönlich beste Lösung.
Lass dich nicht von vermeintlich günstigen Angeboten blenden – es kann sich lohnen, etwas Zeit in eine gründliche Recherche zu investieren und eine professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.
Denn schließlich geht es darum, langfristig finanziell abgesichert zu sein und keine unerwarteten Belastungen tragen zu müssen.
