Viele junge Familien entscheiden sich nach der Geburt eines Kindes, Eigentum anzuschaffen. Doch wenn einer der Partner in Elternzeit geht, verändern sich die Einkommensverhältnisse und Banken sind bei der Kreditgewährung zurückhaltend.
Haus finanzieren Lübeck: Wie du deine Finanzierung während der Elternzeit planst, auf was du dabei achten solltest und welche Unterlagen vom Arbeitgeber erforderlich sind, zeigen wir dir im folgenden Artikel.
Welche Voraussetzungen gibt es für ein Immobiliendarlehen in der Elternzeit?
Du gehst mit deiner Immobilienfinanzierung eine langfristige Verpflichtung ein und zahlst den Kredit über mehrere Jahre zurück. Startest du mit dem Kredit während der Elternzeit, steht dir zu diesem Zeitpunkt weniger Geld zur Verfügung. Wichtig ist, dass du die Kreditrate trotz des geringeren Elterngeldes aus dem monatlichen Einkommen bedienen kannst.
Das Elterngeld beträgt zwischen 65 und 100 Prozent des vorherigen Einkommens und liegt bei maximal 1.800 Euro. Eine wesentliche Voraussetzung für die Finanzierung ist ein zweiter Kreditnehmer mit einem festen, regelmäßigen Einkommen.
Banken erstellen vor der Kreditentscheidung eine Einnahmen-Ausgabenrechnung, um zu prüfen, ob die Rate aus dem Einkommen getragen werden kann. In der Regel berücksichtigen Kreditinstitute das Elterngeld nicht, da es nur für einen begrenzten Zeitraum von 12 beziehungsweise 14 Monaten mit Partnermonaten zur Verfügung steht.
Die anderen Einkünfte sollten also zur Deckung des Kapitaldienstes ausreichen. Wie hoch das Einkommen sein muss, hängt von der Finanzierungssumme und der Kreditrate ab. Bedenke bei deiner Entscheidung auch, dass nach der Geburt des Nachwuchses höhere Kosten auf dich zukommen können, einen ausreichenden Puffer solltest du auf jeden Fall einkalkulieren.
Wie bekomme ich trotz Elternzeit eine Kreditzusage?
Wie bereits beschrieben, ist die Kreditzusage der Bank vor allem von der Einkommenssituation abhängig. Darüber hinaus steigerst du deine Chancen auf eine Immobilienfinanzierung, wenn du einen hohen Eigenkapitalanteil in das Vorhaben einbringst.
Je höher dein Eigenanteil, desto geringer das Risiko für die Bank. Im Idealfall bringst du mindestens 20 % oder mehr als Eigenkapital ein. Wer baut, kann Eigenleistungen berücksichtigen, wobei du hier wirklich sicher sein musst, dass du diese Arbeiten auch fachgerecht ausführen kannst.
Einige Bundesländer fördern den Erwerb von selbstgenutztem Eigentum und bieten Förderungen für junge Familien. Zudem gibt es vom Bund Unterstützung über das Wohnungseigentumsprogramm der KfW. Gemeinsam mit einem Finanzierungsberater kannst du prüfen, ob die Förderungen für dich in Frage kommen und du von einem zinsgünstigen Kredit profitierst.
Worauf muss ich bei einer Finanzierung während der Elternzeit achten?
Wenn du während der Elternzeit ein Immobiliendarlehen aufnehmen möchtest, solltest du dich sehr gut vorbereiten. Im Idealfall weißt du genau, wie es nach dem Ende der Elternzeit in deinem Job für dich weitergeht.
Tipp
Mit einer Bescheinigung des Arbeitgebers, dass dein Arbeitsverhältnis fortbesteht, erhöhst du die Chancen auf eine Kreditzusage. Möglich ist auch die Vorlage einer Probeabrechnung, die zeigt, mit welchem Verdienst zu rechnen ist.
Hast du bereits ein Darlehen aufgenommen und gehst in Elternzeit, ändert sich an deinem Kreditvertrag nichts. Das Einkommen in dieser Zeit ist jedoch nicht so hoch, wie bei Vertragsabschluss angenommen. In Abstimmung mit der Bank könntest du für die Dauer der Elternzeit die Kreditrate reduzieren, indem du den Tilgungssatz reduzierst. Ob das tatsächlich möglich ist, liegt im Ermessen der Bank.
Sehen Banken bei der Kreditvergabe ein höheres Risiko, musst du unter Umständen mit einer Anpassung der Konditionen rechnen. Du zahlst eventuell einen höheren Zinssatz und die Finanzierung wird teurer.
Fazit: Finanzierung während der Elternzeit genau planen
Wenn du nach der Geburt eines Kindes eine Immobilienfinanzierung aufnehmen willst, solltest du umsichtig planen. Wichtig ist, die finanzielle Situation während und nach der Elternzeit genau zu prüfen und das Haushaltseinkommen zu ermitteln. Für das Gespräch mit der Bank empfiehlt sich eine gute Vorbereitung, denn vor einer Kreditzusage nehmen Banken deine aktuellen und künftigen Einkünfte unter die Lupe.
